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”50歳から始める! 老後のお金の不安がなくなる本”読みました。

 
  ”50歳から始める! 老後のお金の不安がなくなる本”(2019年8月9日 1版1刷)を読みました。

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 (自分で購入し、いわゆる献本もいただきましたので2冊持っています)

 ※ 拡大版はこちらをクリックください。
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 著者はいつもお世話になっているLIFE MAP,LLC、ファイナンシャル・ジャーナリストの竹川美奈子さん。facebookページはこちら
 竹川さんはいわば身内です(竹川さんすみません!)。ひいき目があって当然ですので、その点は割り引いてお読みください。


 いつも通り、アウトプットとしていくつかポイントを引用させていただいての所感を書くスタイルです。当然ながら引用部は私の独断と偏見によるものです。

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■序章 知ることで不安は払拭できる
■おわりに

・私たちが「老後のお金」という言葉を聞いて「不安」になる最大の原因は「わからない」「知らない」ことにあります。 p7-8

・もっぱらお金をふやすことが目的になってしまっては本末転倒です。資産形成の目的は、将来の選択肢を増やすこと p260


 序章では2019年の時事ネタいわゆる「老後2000万円」をたったの4ページで論破です。報道に携わる皆さま全員に読んでもらいたい内容です。

 そして「おわりに」に竹川さんのスタンスがよくわかる文章が簡潔に書かれています。このスタンスを理解できすぎるからこそ、私は竹川さんの本を迷うことなく多くの人に読んでもらいたいといつも感じます。

 序章とおわりにを最初にぜひです。


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■第1章 公的年金は長生きリスクに備える最強の保険

・3つの機能を備えた「保険」 p24~

・マクロ経済スライドはいわば「公的年金受給者から孫・ひ孫への仕送り」なのです p31-32


 この章、ほんま大事です。将来資金(この本では老後資金)を考えるうえで、土台となるのは将来受け取る公的年金保険の老齢給付です。シンプルに適切に解説されています。
 正直に書きまして、この内容だけでも本気で確認しようとすると普通の人には相当に難易度が高いと思います。これは相談をお受けしていることを生業にしているからこそ強く感じることです。でも、ほんまに大事なのでぜひ確認してもらいたいですし、お金のことを相談したり金融商品の提案を受ける機会がある場合には大前提の内容です。


 権丈先生の関わる文章に出てきた「孫・ひ孫への仕送り」が本で採用されたのは間違いなく今回が初めてでしょう。竹川さん、最高です!
 ツイッターでキーワード検索すると、ほとんど私でした(苦笑)
 私の知る限り、この表現が出てきたのは2018年7月のこちらの対談記事です。
 「次期年金制度改正の課題を考える」記事のご紹介


 p72では次の2冊が紹介されています。

 ・”ちょっと気になる社会保障 増補版”読みました。
 権丈先生の本は手放しで誰にでも勧められます。

 ・”人生100年時代の年金戦略”読みました。
 日本経済新聞社の田村さんの本は(大変僭越ながら)条件付きでの推奨です(すみません


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■第2章 意外と知らない退職給付(退職金・企業年金)制度

・勤務先の退職給付制度を調べてみよう p88~
・退職給付制度をまとめてみよう p97~ 

・例えばファイナンシャル・プランナーに相談するときにも、退職給付制度を調べておくとより現実的な提案をしてもらえるはずです p98


 30数ページなのですが、ボリューム満点です。自分自身がどれに該当するのか、この本を読んで判断(判別)できる人はおそらく何も問題ないと思います。読んでもまったく意味がわからない、そもそも読む気になれない、そんな方々は職場の人事・総務の担当さんにまず聞いてみる、資料を出してもらう、これが第一歩かなと感じます。

 相談をお受けするなかで、自分自身で相談までに把握しておられるケースはほぼありません。資料を準備してもらい(当然ながら守秘義務にて)私が読み込んで、イメージをお伝えするというケースは何度も経験しています。難しいことですが、会社員さんにとって大事な将来資金(給料の後払い)ですから、しっかりと確認したいところです。


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■第3章 人生を通してお金をふやし、楽しく使うための「管理術」

・年間貯蓄額から”本当の”支出を割り出す p120~
・「バランスシート」をつくる p125~


 そう、いきなり金融商品ではないんです。まずは今を適切に知ることができなければ、今の延長にある将来なんてわかるわけがないと信じているのが私のスタンスです。

 もう7年も前ですが、ここの内容の詳細は竹川さんの著書がお勧めです。
 ”あなたのお金を「見える化」しなさい~ビジネスパーソンのための新お金管理術~”読みました。


 土地や建物などの資産は「今どれくらいの価格で売却できるかを調べてみましょう(p131)」とあります。たまに触れますけれど、これは相当に難易度が高いと思います。
 不動産についてバランスシートを埋める目的として固定資産税の評価額を記入しておくというのも有力な選択肢です。売却を当然に考えている人は価格を調べておく必要があるでしょう。でも、短期・中期で住み続ける前提であれば固定資産税評価額でも十分だと考える次第です。


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■第4章 非課税制度を活用!自分でも老後資金を準備

・働く期間が延ばせられればいちばんよい p141~

 
 この章の詳しい情報は竹川さんの次の3つの著書がお勧めです。
 ただし、最新情報は今回の本です。

”一番やさしい!一番くわしい!個人型確定拠出年金iDeCo活用入門”読みました。
”税金がタダになる、おトクな 「つみたてNISA」「一般NISA」活用入門”読みました。
”【改訂版】 一番やさしい!一番くわしい! はじめての「投資信託」入門”読みました。


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■第5章 公的年金や企業年金、iDeCoの資産をどう受け取ればよいか

・公的年金を繰下げ、私的年金を「中継ぎ」として活用 p219~

・ご自身でパーツを組み合わせるのが難しいという人は、公的年金や退職金制度に詳しいファイナンシャル・プランナー(FP)などに相談してもいいでしょう(社会保険労務士や税理士事務所と提携しているとなおよい) p228


 いやー、マニアックです。この5年程度以内で実際にリタイアされる方々には特に必読の内容だと思います。10年以上先の場合、この内容は基礎情報として実際にその状況になったときに改めて該当の情報を調べてみる必要があるでしょう。大筋は変わらないと信じていますが、枝葉はわからないです。その枝葉によって大きな影響を受けてしまうかもしれない、そこが難しいところです。

 私事ですが、社労士さんも税理士さんも相談者さんによってタイプもありますので、その時々でチームを作ります。ただ、実際に申告などにつながらない相談の場合は税理士さんも取り扱いの悩ましい試算でしょうし、厚生年金・健康保険・雇用保険・労災保険には強くても国民健康保険・介護保険(65歳以上)・後期高齢者医療はそこまで明るくないという社労士さんも一定おられるのではないでしょうか。
 もちろんFPこそ選びにくい代表とも呼べる専門家かもしれません。「公的年金や退職金制度に詳しいFP」…どれくらいいるでしょうね…1割?5%?うーむ…わからないです。私は「詳しい」と言い切りにくいですが、「詳しいほう」だと思っています。


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■第6章 「自分で準備」してきた分をどう引き出すか

・毎年どのようにお金を引き出して使うか p237~

・ほかの受け取るお金(公的年金や企業年金など)や支出を考慮して、「毎年何%ずつ定率で解約していくか」を決め、1年あるいは半年に1回解約します(比率についてはファイナンシャル・プランナーと相談してもいいでしょう)。 p255-256

・お金がたくさんある人は無理に運用しなくてもOK p256~


 この章まとめのチェックリストと第2章p101に「リタイア時までに住宅ローンを完済する」「リタイアまでに完済することを優先」とあります。言い切っておられるのが、この点のみ賛同しにくいです。
 もちろん理想はそうかもしれません。でも無理にがんばって完済を優先することで、手元資金に余裕がなくなったり、日々の楽しみにお金を使えなかったり、子どもの教育費が足りなかったりしてしまうのはよろしくないと考えます。
 リタイア後も住宅ローン返済が残っていても問題ありません。もちろん現役時代と同じような毎月大きな返済とまとまったボーナス返済が残っているのは厳しいでしょう。それらの負担を小さくする繰上返済は目標として優先順位を上げてもらいたいです。でも「完済」は別です。
 竹川さんも「意地でも完済絶対!」というスタンスではないはずですので(たまにそういうスタンスの専門家さんもおられます)、ここは別の表現を使ってもらいたかったと書いておきます(すみません


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 公的年金保険の給付を一貫して「もらう」ではなく「受け取る」で表現しておられるのも強いこだわりを感じました。
 固い表現になってしまいがちですが、ここは譲れないです。公的年金保険をまっとうに理解できているかどうかの分かれ道と言えると思っています。

 タイトルは「50歳から始める!」となっていますが、30代でも20代でも知っておきたいまっとうな情報が満載です。超お勧めです。
 

 金融機関や金融商品の選択をはじめ、投資や運用は自己責任でお願いします。
 長文をお読みくださり、ありがとうございました。


担当コンサルタントさんたちは専門家のレベルではない?


 こんなニュースが出ていました。

 お金のライザップ? なぜ30万円払って「お金」のパーソナルトレーニングを受けるのか
 「お金のライザップ」は何を鍛える場所なのか

 金融商品の販売ではなく報酬の発生する個別相談でもなく、30万円でのパーソナルトレーニングということで興味深く読みこんでみました次第です。
 以降の「」は私の勝手な引用です。2本の記事の引用を織り交ぜています。

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 「カリキュラムの基礎は、提携先である47万人の卒業生を持つファイナンシャルアカデミーの教材を活用し」

 ライザップさんが開発されるのではなく委託のようです。
 「47万人の卒業生」の方々がどんなことを学ばれたのか興味もあります。


 「重要な点はカリキュラムそのものよりも」

 委託している内容をカリキュラムの基礎に置いているのに「そのものよりも」という流れで委託先さんは気にならないのでしょうか…


 「ターゲット層は、20〜30代の独身女性」「年収は300〜600万円」
 「無料体験を受けたいと申し込みをしている人たちは累計で1000人。ミレニアル世代の女性が7割を占め」

 1000人すごいですね。ネットのチカラですよね。でも、おそらく一般向けのITに携わっておられる方々なら、大きな媒体やスポンサー(?)を使ってたったの1000人!?と感じたりしておられるのかもしれません。

 あと、やっぱり女性が多いのも「女性向けのマネーセミナー」や「女性限定」が繁盛する証かなと思ったりします。

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 「教育プログラムの内容は、家計管理、銀行口座管理、税金、保険、住宅ローン、資産運用、NISA、iDeCo、仮想通貨」

 ここの保険って生命保険・損害保険だけなのかな、社会保険は入ってないかな…(仮に入ってないなら個人的にはお勧めしにくいです(すみません
 このようにツイッターで書きましたところ、ファイナンシャルジャーナリストの竹川美奈子さんがコメントで情報をくださいました。
 
 これは公的年金保険をこよなく愛する、ではなく、さまざまなことを考えるうえで社会保障を土台と考える私としましては看過できない内容です。


 「3カ月のコンサルティング期間(中略)担当コンサルタントによる10回の直接指導、保険・住宅に関する専門家による面談4回、毎日新しいカリキュラムが届けられる3カ月分のオンライン学習」

 ということは、週に1回会うイメージでしょうか。「専門家」さんは良いとして、担当コンサルタントさんのスキルレベルと直接指導の内容が気になるところです


 「リバウンド防止のためのメンテナンス期間が1年(中略)LINEを通じた金融知識に関する相談に加え、お金に関する教養講座、あるいは個別面談を4回まで受けられるアフターフォロー」

 講座あるいは面談を1年で4回ということで、3ヶ月に1回は顔を合わせるイメージでしょうか。
 計18回の面談が1回あたりどのくらいの時間かわかりませんが、30分ってことはないでしょうし「レシート集計・チャート作成」と「LINE相談」も含めて計1年3ヶ月。
 これを専門家が対応して約30万円だったら高額とは感じないですが…

 とここまで書いて気づいたのは担当コンサルタントさんたちは専門家のレベルではないのでは?ってことです。

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 お金のことを幅広く学びたいということでしたらFP3級がお勧めです。

 自分に関わるか関わらないか分からないものまで学びたくないし、個々人(パーソナル)に対応した内容を解決したいということでしたら個別相談でしょう。全国的に考えても、報酬総額30万円もあればかなり解決すると思います。

 そうではなく、自分の関わる内容を自ら解決していくために自分で深く学びたいというニーズということでしょうか。
 相談だとハードルが高いし、そもそも自分に合った専門家にたどり着けないかもしれない。それなら自分で学ぶことで解決できれば良いし、解決できなくても学んだことで専門家を見つけやすくなる?こういった感じでしょうか?


 東京はさまざまなサービスがあって大変に見えます。
 私は京都を中心にローカルでかんばります。遠方より相談にお越しくださるケースもありますのでありがたいことです。皆さま、いつもありがとうございます。


【2019/9/24(火)草津・9/29(日)浜大津】滋賀リビング新聞社カルチャー倶楽部「今から知っておこう!”将来資金”」


 滋賀リビング新聞2019年8月31日号(8月30日配布分)に掲載がありました。

 <追記> 9月7日号(9月6日配布分)と9月14日号(9月13日配布分)にも掲載がありました!

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 大きな画像をご覧いただきたい場合は、こちらの画像をクリックしていただければ拡大します。
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 今から知っておこう!”将来資金”

 2019/9/24(火)草津会場
 1. 10時~12時 公的年金
 2. 13時30分~15時30分 iDeCo

 2019/9/29(日)浜大津会場
 3. 10時~12時 公的年金
 4. 13時30分~15時30分 iDeCo

 ※ 1と3、2と4は同じ内容です。単発講座ですのでいずれか1つだけの受講も可能ですし、組み合わせも自由です。
 ※ 1・2【草津会場】と3・4【浜大津会場】では場所が異なりますのでご注意ください。

 1と3では「ねんきん定期便」、
 2と4では「源泉徴収票(または確定申告書)」の持参が必須です。

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 今回の告知のこだわりは最初の4行です。新聞・テレビ・雑誌などから発信される情報について「誤解も多いそう」との記述にしています。誤解だらけですと書きたいくらいでしたが、かなりオブラートに包みました。


 2017年の春、2018年の秋にも同じ企画で開催しましたので、配付資料のページタイトルやアンケートでいただいた感想をまとめたブログ記事のリンクをご紹介しておきます。ここでいただいてきた感想がすべてを表していると思っています。当然ながらデータ等は最新に更新した内容でお話しします。

■公的年金
 ・「お話を伺って「背景」の説明に50分取られた理由がわかりました。 How to におさまらないお話を伺えてとても勉強になりました」 / ねんきん定期便の読み方を知って将来資金を考える 公的年金1日講座
 ・「年金といえばマイナスのイメージしかなかったけれど、今回講座を受けて変わりました」 / ねんきん定期便の読み方を知って将来資金を考える 公的年金1日講座

■iDeCo(個人型確定拠出年金)
 ・「受け取り時のことまでは読んだことがなかったのでお聞きできてよかったです」 / 自分でつくる将来資金! iDeCo(個人型確定拠出年金)1日講座
 ・「ワークシート形式でとても分かりやすかった」 / 自分でつくる将来資金! iDeCo(個人型確定拠出年金)1日講座

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 私が講師を務める講座で、広く告知される講座は多くありませんし、どなたでも参加できる講座も多くありません。諸々の事情により、現在のところ京都リビング新聞社ではFP3級の資格取得講座に限定されていますので希少性もあるかと思います。

 ご興味をお持ちの皆さま、ぜひぜひです!



コラム「2019年9月より京都市子ども医療費支給制度1ヶ月の通院自己負担額が1500円に!」書きました


 京都新聞社主宰まちの専門家をさがせるWebガイドマイベストプロ京都にて、コラムを書きましたのでご紹介します。

 2019年9月より京都市子ども医療費支給制度1ヶ月の通院自己負担額が1500円に!


 健康保険・国民健康保険の仕組みで医療費の自己負担は現役世代で3割、小学校の入学前までは2割負担です。

 風邪をひいて病院へ行き、薬代も含めて3000円だったとしましょう。実際の医療費は1万円かかっており、同じケースで考えれば小学校に入る前までだと2000円の自己負担だということです。

 これが2019年9月以降の京都市では、中学校を卒業するまでは月1500円が上限となります。2019年8月までは3000円が上限でした。

 なお、生まれてから中学校を卒業するまで、入院の場合の負担額は月200円、通院(外来)の場合も2歳までは月200円です。

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 詳細はぜひコラムにまとめた変遷の一覧をご覧いただきたいです。この10年超で子ども向け医療の手厚さの変化は不毛ではと感じてしまうほどです。京都市で生まれて育ち、中学2年生を筆頭に3人の子の父でもありますので、この手厚さは本当にありがたいのですが、どこか過当競争のようにも見えます。

 コラムの最後にも書いていますが、自治体によってさまざまな違いがあります。京都市以外にお住まいの方々はぜひ「子ども医療 自治体名」で検索し、ご自身の自治体のWebサイトをご確認ください。

 2019年9月より京都市子ども医療費支給制度1ヶ月の通院自己負担額が1500円に!


2019年8月の毎週日曜11時(再放送13時)からのラジオ番組にゲスト出演し「金融リテラシー」についてお話しします


 2019年8月の毎週日曜、4週にわたって午前11時(再放送13時)から10分弱、ラジオ番組にゲストとして登場します。今回で10回目の出演です。

 京都三条ラジオカフェFM79.7という京都のローカル放送局でして、webサイトから全国どこでも聴いていただけます。

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 Listen Radio へアクセス
 → CATEGORY「全国のラジオ局」
 → CHANNEL「近畿」
 →「京都三条ラジオカフェ」

 スマートフォンからでも聴けるようです。解説はこちら


 7月中旬に収録しました。関係者の皆さまに感謝を申し上げます。

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 時間はすべて11時からで、再放送が13時からです。

 今回のテーマは「金融リテラシー」。
 リテラシーとは「知識や判断力」です。金融リテラシーとは「お金についての知識や判断力」です。

 放送内容の予定とサブテーマです。


 ・8/ 4(日) 金融リテラシーとは
   <過去参照記事1>必要額を認識できていなければ資金計画のたてようもないし資金が確保できているかどうかもはわからない / 金融リテラシー調査結果2016年

 ・8/11(日) お金のことを学ぶ機会

 ・8/18(日) 資金を確保できていますか?

 ・8/25(日) 義務教育で社会保障を学ぶ機会を
   <過去参照記事2>その条件を当てはめた場合に世の中がそもそもどんな感じなのかも同時に伝えてもらわないと何の信ぴょう性もない


 10分弱の番組でして、私の持ち時間は実質4~5分×4回です。シンプルにポイントをお話ししています。
 2019年8月の毎週日曜11時と再放送13時です。ぜひぜひお聴きくださいませです!

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 ちなみにこれまでの9回では次のお題をお話ししました。

 ・ファイナンシャルプランナー(FP)とは
 ・ファイナンシャルプランナー(FP)の専門性とは
 ・公的年金は長生きをしてしまったときに助けてくれる保障の仕組み
 ・確定拠出年金とは
 ・若い世代のがんとFPへの相談
 ・iDeCo:イデコ(個人型確定拠出年金)
 ・将来資金を考えるうえでの基本は公的年金
 ・自転車保険と個人賠償責任保険
 ・自然災害とハザードマップ