”「年金問題」は嘘ばかり”読みました。


 ”「年金問題」は嘘ばかり ~ダマされて損をしないための必須知識~”(2017年3月29日 第1版第1刷)を読みました。

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 著者は元大蔵省にお勤めで現在は嘉悦大学教授の高橋洋一さん。ツイッターはこちら。あおり系の表現が特徴的です。もちろん面識はありませんが、ツイッターをフォローしていまして手に取ってみました。


 いつも通り、アウトプットとしていくつかポイントを引用させていただいての所感を書くスタイルです。当然ながら引用部は私の独断と偏見によるものです。

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■プロローグ 「年金が危ない」と強調して「得をする」のは誰だ?

・年金のように暮らしのお金に直結するテーマについては、ファイナンシャル・プランナーが記事を執筆することも多いですが、彼らも「年金は危ない」と多くの人に思っていてもらったほうが好都合です。(中略)やはり、何らかの不安があったほうが、相談者は増えるはずです。 p15


 私にとって核心の内容です。このブログを読んでくださっている皆さまは私が「年金が危ない」とは言っていないことをよくよくご存知だと思います。

 ファイナンシャルプランナー(FP)が「年金は危ない」と発信してしまうのは、依頼主からそのように指示があって書いているか、もしくは本当にわかっていないかの二択です。FPを学ぶテキストや講座で本質的な仕組みまで触れられていることはありません。あくまでも学ぶのは制度の仕組みだけです。
 ですので、後者のケースが多いと感じていまして、それはFP資格を保有していてもメディアから発せられている情報に踊らされているという結果だとしか思えません。でも学ぶ機会がありませんから致し方ないと言えばそれまでです。私からも言えることは、公的年金は信じられないとか無いものとして考えるとか発している人は信頼性はゼロで問題ありません。


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■第1章 これだけで年金がほぼわかる「三つのポイント」

・年金は長生きした人が得をする「保険」 p26~
・「国民年金は未納率が四割」のカラクリ p36~

■第2章 「日本の年金制度がつぶれない」これだけの理由

・「給付カット法案」などという批判は笑止千万 p71~
・公的年金というのは最低限の「ミニマム」の保障です。 p90
・「公的年金破綻説」はことごとく間違っている p108~


 痛快とも言える部分です。将来受給額の試算部分の解説は特にわかりにくいかなと感じますが、制度全体の話は小気味よくまとめられています。いかに世の中にあふれている情報が的を得ていないかがわかります。

 でもこの部分に関してはきちんと理解したいのが本当のところです。
 理解のためのお勧めはやはりこちらです。
 ”ちょっと気になる社会保障 増補版”読みました。


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■第3章 年金に「消費税」は必要ない
■第4章 欠陥品「厚生年金基金」がつぶれたのは当然だった
■第5章 利権の温床GPIFは不必要かつ大間違い
■第6章 「歳入庁」をつくれば多くの問題が一挙に解決する


 国家公務員時代にかなり切り込んで関わってこられた自負からだと思いますが、(うまく表現できなくて申し訳ないのですけれど)自慢話的な書き方をされているところが残念です。

 年金積立金の運用についての持論も、考え方はそれぞれあっていいと思いますし議論は大事だと思います。でも運用のことを一貫して「財テク」と表現されていることから主張に信頼性がなくなってしまっていると感じます。残念です。

 マイナンバーと歳入庁への考え方は個人的に賛成です。数年や十数年先ではなく、何十年も先を考えれば動きがあってしかるべきだと感じます。税も含めた幅広い視点は著者の経歴があるからこそですから関心をもって読めました。


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■第7章 年金商品の選び方は、「税金」と「手数料」がポイント


 p196に出てくる「貯蓄型保険」とは、一時払の変額年金保険を意味するのだと理解しました。このあたりの用語の使い方は誰か事前にチェックが入っていれば良いと感じました次第です。

 そして個人では投資信託以外では購入できず、投資信託での購入は勧められないと書いているのに候補として挙がっている「物価連動国債」。著者が生みの親だそうです。「個人販売が認められていないのは残念です」とありましたが、購入できないものをこの章で取り上げられていることが残念だと感じました。


 最後の文章を引用します。

・自分自身、そして家族のための人生です。変な「思惑」に乗った情報に踊らされて、思わぬ「損」をこうむらないよう、ぜひ真実を知る努力を続けてください。 p205

 考え方は大賛同です。本当にその通りです。

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 そして、FPの業界誌にもお勧めの新刊として紹介されていました。
 紹介文を一部抜粋します。

 「「公的年金は破綻する」。いつの時代にも言われていることだ。しかし、著者によると、現在の制度をきちんと運用すれば悲観する必要はないという。」

 いかがでしょう。この書き方。
 FPが悲観しないことは大前提となっていないんです。プロローグの内容につながってしまって当然ですよね…


 今回はあえて購入リンクをつけないでおきます。お勧めしたい部分とお勧めしにくい部分がはっきり共存していて、公的年金をある程度わかっている人でないと変に伝わってしまう可能性があるからです。

 公的年金に関して大推奨はこちらです。
 ”ちょっと気になる社会保障 増補版”読みました。
 何度も登場させてしまってすみません。この本を読まれたうえで今回の本を読んでみられるのでしたらお勧めできます。


 長文をお読みくださり、ありがとうございました。


「年金といえばマイナスのイメージしかなかったけれど、今回講座を受けて変わりました」 / ねんきん定期便の読み方を知って将来資金を考える 公的年金1日講座


 21(金)と23(日)、公的年金1日講座&iDeCo(個人型確定拠出年金)1日講座 -滋賀リビング新聞社カルチャークラブ- の講師を務めました。
 
 公的年金の講座とiDeCo(個人型確定拠出年金)の講座を同じ日に!しかも2日あります! -ブログ-

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 公的年金講座をまとめます。iDeCoは次の記事です。

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 まずは、無記名式のアンケートに書いてくださったたくさんの感想から一部をご紹介します。受講者の皆さま、本当にありがとうございます。


 ・とてもわかりやすい解説のされ方で公的制度の仕組みから広い視点で学ぶことができて良かったです。ありがとうございました。

 ・年金定期便の具体的な読み方が分かって勉強になりました。将来資金を考える際の参考にしたいと思います。

 ・年金といえばマイナスのイメージしかなかったけれど、今回講座を受けて変わりました。自分の計算してみます。

 ・マスコミの情報だけではアブナイと思った。営利目的の情報が圧倒的に多いことがわかった。信頼できる知識がほしかったので来てよかった。

 ・新聞や雑誌にのっている話と視点が違っていておもしろかったです。

 ・人口推移と将来推計人口の不安を感じていましたが、就業者と非就業者の表を見て実際はそんなに不安がらなくても良いのだと思いました。(公的年金の運用実績なども同じ)

 ・老後にいくらいるのかが今になり不安になってきています。今日のお話で少し解消された気がします。また機会があればお話をお聞きしたいなあと思います。

 ・ねんきん定期便の老齢年金の見込額を見て「これくらいもらえる」と思っていましたが、現在の加入条件で60歳まで継続して加入したものとして計算されていると知り、安心できないと思いました。(伊藤追記:50代の受講者さんの感想です)

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 講座の冒頭にお話しする内容です。

 年金講座の受講者、年金相談での相談者さん、求めておられる情報は唯一です。

 「で、いくら受け取れるの?」


 ねんきん定期便から試算する情報だけであれば30分ほどあれば講座も完了します。

 でも、そもそもこの公的年金制度の信頼性に対して疑問をお持ちの方が多いのも事実です。それはテレビ・新聞・雑誌など報道の悪害であり、ファイナンシャルプランナー(FP)や社会保険労務士などの専門家、そして例えば政治家や経済学者・経済評論家の方々でも偏った知識(※)しか発信されていないという現実があるからです。

 最近のイチオシはこちらです。
 ”ちょっと気になる社会保障 増補版”読みました。


 計算方法を知っていただいたとしても「破たんするんでしょ?」「受け取れないんでしょ?」「払いたくないです」、こんな気持ちでは導き出した将来受け取る年金額に意味を見い出せないですよね。ですので、120分の講座で前半50分ほどかけて、制度についてお話しています。

 ここがあるからこそ「ねんきん定期便」の読み方への向き合い方が変わってくると思っています。

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 最後にいつも通り、配付資料のタイトルを大公開です。


 ねんきん定期便の読み方を知って将来資金を考える
 公的年金1日講座

・ファイナンシャルプランナー(FP)とは


■ 知っておきたい年金の「背景」

・何のための年金か ~ 人生は長い ~
・人口推移と将来推計人口
・就業者と非就業者 ~ 支える側・支えられる側、本来の比較対象 ~
・公的 “年金保険” 制度の役割
・公的年金保険の保障を知る
・公的年金の全体像と金額イメージ
・公的年金運用、本当の姿
・公的年金保険制度の基礎
・何歳から受け取れる?
・保険料が上がるのは今年、2017年まで!


■ ねんきん定期便の「読み方」

・ねんきん定期便の歴史
・「ねんきん定期便」ハガキ ~50歳未満~
・将来の年金を受け取るための権利と額の考え方
・これまでとこれから ~ 国民年金 ~
・これまでとこれから ~ 厚生年金 ~
・将来受け取る年金の見込額を試算
・「ねんきん定期便」ハガキ ~50歳以上~
・ねんきんネット
・年金加入履歴を確認
・入社日・退職日と年金加入の考え方


■ 将来資金を考える「活用方法」

・確実に受け取るために ~ 国民年金の免除・猶予制度 ~
・学生など若い時の国民年金期間の漏れをどうするか
・遠い将来のリタイア後に向けて ~ キャッシュフロー表 ~
・受給総額を比較する ~ 何ための公的年金保険か ~
・リタイア後に向けて必要な資金を考える
・これから必ずしてもらいたいこと

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 とても参考になった
 参考になった
 普通
 あまり参考にならなかった

 アンケートでは、この4区分で評価をお聞かせいただいています。

 3/4以上の方々が「とても参考になった」、残りの方々が「参考になった」を選んでくださっていました。
 受講くださった皆さま、滋賀リビング新聞社カルチャークラブの担当さん、本当にありがとうございました!!



 ※ 本当は「誤った知識」と書きたいくらいなのですが、もちろんそんなケースばかりではありませんので見分けが難しいです。ただ、多くのケースで正しい知識を持っておられるとは感じられません。



公的年金は「保険」


 公的年金保険に関して日本経済新聞の連載コラムの紹介です。
 (念のために書いておきますが、当然ながら執筆者は私ではありません)


公的年金の保険原理を考える

(1)積立型「貯蓄」でなく「保険」
 「現役世代による高齢者の扶養という営みを、個々の家族の中ではなく、社会全体で行うのが公的年金保険」「支給開始年齢以上の長生きが「保険事故」なのです」

(2)長寿の貧困リスクをカバー
 「引退が近い中年や高齢者世代にとって切実なだけではなく、高齢の親を扶養しなければならない若い世代にも身近な問題として大きく関わってくる」

(3)親の扶養リスクを平準化
 「兄弟姉妹の数や親の寿命という自分では全くコントロール不能な要因」「人生最大級の不確実性」

(4)老後の備え、貯蓄だけでは困難
 「将来の「人並みの暮らし」のコスト(老後の生活費の1年あたり単価)も分からない」いわゆる”生産物こそ重要”ですね。

(5)生産性向上と経済拡大が重要
 「肩車型社会での高齢者扶養が克服すべき課題であることは事実です。その解決策は、労働生産性の向上と経済の拡大にこそ求めるべき」

(6)「世代間の不公平」論は有害
 「世代間の不公平論は、誤っているばかりでなく、有害というべきでしょう」

(7)積立金、利点と問題点の両面
 「金融の不安定性を相当程度まで遮断し、しかも、ある程度の積立金によって大きな経済変動があっても一定期間は耐えられる日本の制度は、実はなかなかうまくできているのです」


 会員にならないと読めませんが、無料プランでも月10本まで読めます。
 「」は私が特に重要だと感じた部分です。
 前半はタイトルだけでも伝わります通り、公的年金は「保険」であることをしっかり解説されています。ここが大事です。


 執筆者である大妻女子大学短期大学部教授の玉木伸介さん、所属先の大学webでもこの連載の紹介がありました。
 短ビジ・玉木教授が日本経済新聞「やさしい経済学」コーナーに8回連載

 8回の連載でして、リンクは7回目までです。8回目の記事を検索でも見つけられませんでした。すみません。

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 公的年金保険に関するコラムではこちらもお勧めです。
 公的年金保険の誤解を解く - 希望・願望を込めた用語の読み解きを目的とした内容 -

 そして、こちらの本の感想記事がまだまだ私の中でホットワードです。
 ”ちょっと気になる社会保障 増補版”読みました。

 記事で紹介しています大学の教科書的な分厚い本を少しずつ読み進めています。玉木先生のお名前も登場しています。改めて権丈先生ものすごいです。



”ちょっと気になる社会保障 増補版”読みました。


 ”ちょっと気になる社会保障 増補版”(2017年2月10日 増補版第1刷発行)を読みました。

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 ※ こちらは裏表紙です。クリックで拡大します。


 著者は慶應義塾大学教授の権丈(けんじょう)善一さん。権丈先生を知ったのは2016年末の日本経済新聞での公的年金保険の連載です。感動的でしたので、最新著であるこの本を手に取ったという経緯があります。念のために書いておきますが、私はもちろん面識がありません。でもいずれどこかで一度お会いしてみたいです。


 先に結論を書いておきます。

 この本は中学または高校の教科書として採用されてほしいと強く願いたいほどの内容です。そして、公的年金についてマイナスな発言をする人には必ずこの本を勧めてください。きちんと読んだうえで、それでもなおマイナスな発言を続ける人は公的年金がまともであっては困る余程の事情をお持ちなのだと思います。

 私もおかげさまで公的年金についてはさまざまに学んできましたし情報を得てきたつもりですが、この本はすべての根本です。久しぶりに感動レベルの本に出会えたといえるほどです。大大大大大お勧め、過去最大級にお勧めです。


 いつも通り、アウトプットとしていくつかポイントを引用させていただいての所感を書くスタイルです。当然ながら引用部は私の独断と偏見によるものです。

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■はじめに ---社会保障なんか信用ならん!?

・公的年金は,賦課方式でしかその目的を達成することはできないんです. p xiii


 痛烈な皮肉で幕を開ける本書です。途中から経済学の話も出てきますので、苦手な人はここで挫折してしまう可能性も否めませんが、そういう場所はとりあえず飛ばして読み進めても問題ないです。


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■第1章 少子高齢化と社会保障

・日本の年金を世界がうらやましがっている理由 【知識補給】p168~


 少子高齢化を私はよく「少子”超”高齢化」と表現します。高齢者を支える日本の仕組みは、昔が胴上げ型、今が騎馬戦型、将来的には肩車型という説明はどこででも出てきますし、だからこそ今の仕組みはもつわけがないというストーリーは本当によく目にするかと思います。
 これをたったの7ページ弱で論破です。「就業者1人が支える非就業者の人数」という情報です。なぜこの情報が当たり前として報道に出てこないのか不思議でなりません。

 そして早速の【知識補給】です。補給といっても本編7ページに対して4ページもの補給です。ボリュームたっぷりです。
 公的年金は今の高齢者が受け取って終わりではありません。今の現役世代が高齢者になってからはもちろん、今は子どもであったりこれから生まれてくる子どもも受け取っていく必要のある仕組みが公的年金保険なんです。なので、現時点において単に高齢者vs若い世代と設定しても何も解決しません。
 

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■第2章 社会保障は何のため?

・Output is central という考え方 p18~


 日本語では「生産物こそ重要」(p20)と書かれています。

 この考え方は冒頭で紹介した連載で出ていて私も初めて知ったのですが、公的年金保険においてこれだけ重要な根本となる考え方がメディアから発せられる情報から見聞きしたことがないだけでなく、私もそれなりに(一般の人が手に取る程度の内容ですが)公的年金の本は目を通してきていますけれど、なぜ載っていないのか不思議でなりません。大事すぎる基礎であり、根本です。


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■第3章 社会保障は誰のため?
■第4章 社会保険と税
■第5章 社会保険と民間保険

・救貧機能と防貧機能 p38~


 ここの表現も(恥ずかしながら)私は初めて接しました。社会保障(福祉)は救貧、社会保険は防貧。
 「貧困に陥るのを未然に防ぐ(防貧)機能を持っている社会保険」
 わかりやすすぎます。


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■第6章 保険のリスク・ヘッジ機能
■第7章 長生きリスクとは
■第8章 年金が実質価値を保障しようとしていることを説明することの難しさ
■第9章 結局,民間保険,社会保険,税の違いとは
■第10章 社会保障がはたす3つの機能

・年金が保険だということを,みなさんすっかり忘れてしまう環境が整いすぎていたんじゃないかと思う p68-69
・年金は保険であることを忘れさせた原因 p69~

・人生,70年,80年,90年というタイムスパンの中で起こる不確実性に個々人で対応することは極めて難しくなりました. p79~


 すみません、この部分の感想、私の思いは以前のコラムに代えさせてください。
 年金という用語は公的年金保険だけに使って欲しい


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■第11章 建設的な社会保障議論を阻んできた悪気のないストーリー
■第12章 もちろん留意すべき世代間の問題
■第13章 社会保障規模の国際比較と財政

・少子高齢化にとって非常に残念だったことは,(1989年の合計特殊出生率)1.57ショックと同時にバブルが崩壊したことです.さてこれから少子化対策に国を挙げて取り組むぞっと「1.57ショック」キャンペーンが張られたまさにその瞬間から,まったく財源を得られなくなりました. p124
・初めから,日本の政府の規模は小さい,日本の公務員は少ない,そして日本の国民負担率は低い,ところが,どこをどう間違えたのか,日本人の常識はすべてが逆方向で刷り込まれているわけです. p126
・将来の話は名目値で論じてはいけないという話 p126~


 制度を把握するためには客観的に歴史および国際比較を知ることも大事です。
 なぜこうした現状になってしまっているのか不思議でたまらないと思える実際のデータと切り口です。


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■第14章 今進められている社会保障の改革とは?
■おわりに

・年金改革 p151~

・バカ発見器?のひとつ ---スプレッドへの理解 【知識補給】p205~

・もし,あなたが最後までたどり着いた生存者でしたら, p162


 この本で1つだけ残念なことを挙げるとすれば、過剰な演出(あおり言葉)です。ただし、新聞・テレビ・雑誌などのメディアのように世の中(私たち)をあおっているということと同じではなく、公的年金保険制度を把握していない(把握しようとしていない)にもかかわらず適当なことを発信している方々へのあおりです。

 これらの表現によって、きちんと読めば理解してくれるかもしれない公的年金不信論者の方々が反発してしまわれることだけが唯一の悩ましいと感じたところです。反対に言えば「よくぞこれだけ言ってくださった!」という内容です。


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 繰り返しになりますが、公的年金の本で口語体や顔文字が使われていて、さらには痛烈な毒も盛り込まれているという驚くべき体裁の本です。何とかして読み進めやすいように意識されているのではないかと推察しました。「おわりに」で書かれている皮肉も致し方ないのかもしれません。

 そしてもう一度繰り返します。内容は少し難しいかもしれませんが、中学または高校の教科書として採用されてほしいと強く願いたいほどの存在です。
 日本で生活していくうえで社会保険とは密接にかかわります。表現が難しいのですが、逃げられないですし逃げないで良い素晴らしい仕組みです。だからこそ、すべての人がこの本を読んでもらって良いとさえ感じるほどでした。
 これ以上の表現を書き出せないのですが、これまで感想を書いてきたどの本よりも、もう本当にお勧めすぎます。「こんな人に読んでもらいたい」「興味のある人に読んでもらいたい」ではなく、「すべての人に読んでもらいたい」こうならざるを得ません。


 この本で多く出典が出てきているこちらの専門書も購入してしまいました。
 感想を書けるように読み込んでいきます。

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 ※ 2つめ(右側)の画像は裏表紙にある帯の解説です。いずれもクリックで拡大します。

 

 長文をお読みくださり、ありがとうございました。


公的年金の講座とiDeCo(個人型確定拠出年金)の講座を同じ日に!しかも2日あります!


 滋賀リビング新聞2017年3月18日号(3月17日配布分)に掲載がありました。かけいぼ診断コーナーの隣でした。

 ※ 追記 3/25号・4/1号・4/8号、4週連続で掲載がありました!

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 大きな画像をご覧いただきたい場合は、こちらの画像をクリックしていただければ拡大します。
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 ”将来資金”のために知っておきたい年金の知識

 公的年金とiDeCo(個人型確定拠出年金)、それぞれの講座です。1講座で2つ聞いていただけるのではなく、2つともご希望の場合は2つとも申し込んでいただく必要がありますのでご注意ください。

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 隠すことでもありませんので正直に書いておきますが、毎月開催している自主開催セミナーと内容はおおよそ変わりません。

 とはいえ自主開催では、公的年金は2016年8~10月(第1シーズン)でしたし、iDeCo(個人型確定拠出年金)は2016年11月~2017年1月(第2シーズン)でしたので、今回の4月講座に合わせてデータは最新に更新します。

 そして、自主開催では次の第4シーズン(2017年5~7月)で再度「iDeCo」、第5シーズン(2017年8~10月)で再度「公的年金」を予定しています。どれを受講くださっても問題ないと言えば問題ありません。(カルチャー倶楽部の担当さん、申し訳ありません!!)

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 異なるのは受講料。

 ・滋賀リビング新聞社カルチャー倶楽部さん 2,660円
 ・自主開催 5,000円(お菓子付き)

 自主開催は定員が極少の4名です。これまで4名に達したことはありませんので講座後の質疑応答はかなり密ですし、おそろしく距離が近いこともあって踏み込んだ内容にもお答えしています。

 それに対して、カルチャー俱楽部さんの講座では人数が自主開催と比べれば多いですし、人数が多いほどに当たり前ですが素性のわからない方々(すみません!)もおられるわけですので表現にはかなり配慮が必要でして、もちろん個人情報にも配慮が必要ですし、直球でお答えできない場合もあります。

 ちなみに、、、当たり前ですが関連する法令や業法を違反するような内容はいずれでもお話ししていませんので、誤解のないようにお願いしたいです。


 このあたりの違いは一般にはわかりにくいかもしれませんが、私の中ではかなり大きいです。だからといって、自主開催を受講しないと意味がないかと言われればそんなことは決してありません。講座で取り上げる骨格部分はもちろん同じですから、公的年金もiDeCo(イデコ)も有益な情報を得ていただける自負に違いはありません。

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 掲載内容の詳細を↓こちらにもまとめています。
 滋賀リビング新聞社カルチャー倶楽部「”将来資金”のために知っておきたい年金の知識」
 ご参考になりましたら幸いです。

 滋賀リビング新聞社カルチャー倶楽部さんのwebサイトはこちらです。
 公的年金1日講座&iDeCo(個人型確定拠出年金)1日講座
 ぜひぜひです!