「これだけ知識があれば、たくさん得しそうで資産運用で儲けられそう」


 日々相談をお受けする中で、時々お聞かせいただく内容があります。

 「(伊藤さんは)これだけ知識があれば、たくさん得しそうですし、資産運用でも儲けられそうですよね」

 直球でこういった表現になるかどうかは別ですが、意味合いはこんな感じです。

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 まず前者の「たくさん得しそう」。

 結果的に「お得」につながるかもしれませんが、どちらかと言えば「損しない」または「損しにくい」という表現が適しているように思います。


 有料相談で家族を養っている立場の専門家として「私程度の知識で」と下に出るつもりはありませんけれど、残念ながら私が持っている情報が日本で唯一とか他の誰にもマネできないというようなものではありません(すみません)。

 基本的に裏技は好きではありません。基礎を忠実に、マイナス面を排除するスタンスが私の大方針ですので、仮に私がいなくなっても継続していただけるシンプルな考え方をお伝えしています。


 もう一度書きます。このシンプルなスタンスが結果的に「お得」なように見えるかもしれませんが、大前提は「損をしにくい」考え方であるとお伝えしたいです。

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 次に後者の「資産運用で儲けられそう」。

 残念ながら私は投資や運用のプロではありません。とはいえ、投資や運用の考え方が根付いていない日本においてはそれなりに知識や知恵を持っているつもりです。前者と同じく、できるだけ「損をしにくい」スタンスであるのは同じです。


 特に資産運用においては「儲けてやろう」「資産を運用で何倍に!」というよりも、分散や管理の面が強いです。

 マイナス金利政策の影響で金利が極端に低いとはいえ、普通預金や定期預金が嫌いなわけではありませんし、唖然としてしまうような投資性商品をつかんでしまわれることに比べれば普通預金や定期預金だけという方々でも特に問題ないと思っています。

 ただ私は遠い将来を考えると、普通預金や定期預金の行きつく先である日本の国債だけへの一極集中投資ではなく、さまざまな場所、さまざまな投資先に自分や家族のお金を置いておきたいと考えているだけです。


 結果として普通預金や定期預金よりも増えていれば嬉しいことですが、こればかりは将来になってみないと何ともわかりません。ただ、今の方針を継続することができれば過去の統計データからはおそらく普通預金や定期預金よりも増えているはずです。

 私には住宅ローンなどの借り入れはありませんが、おかげさまで11歳を筆頭に9歳5歳の子どもたちがいます。教育費の確保も必要ですから、預貯金全体で考えればそれほど大きな割合を投資・運用にまわしているわけではありません。


 また、基本的に遠い将来を見据えての分散や管理の方針を(ゆるく)徹底していますので、まとまったお金を一気に動かす一括投資ではなく毎月の積み立て投資がベースです。これは相場を見ての日々のやり取りではなく、自動的に毎月購入されている仕組みなのでタイミングも何もあったものではありません。(もちろんこんな仕事をしていますので、一部例外はあります)

 でも、それで良いと思っています。私には家族との時間があり、こうして皆さんと接する仕事があり、地域とのかかわりがあり、自分の時間も(今はほとんどありませんが)ある程度持ちたいです。
 買ったり売ったりするタイミングを図るために相場の情報を常にチェックする時間の確保は優先順位が高くありませんし、そういった相談をご依頼いただいてもご期待にお応えできる体制にありません。もちろん相場の情報を常にチェックするスタンスの方々を否定するつもりはありませんし、あくまでも考え方が違うというだけです。

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 人生は長いです。投資や運用はお金をたくさん持っている人だけの領域ではありません。遠い将来を見据え、分散や管理としての投資や運用は誰にとっても重要で、接したタイミングが早ければ早いほど良いです。

 ただし、必ず守っていただきたいことが1つだけあります。よくわからないもの、家族やたいせつな人に説明できないようなものには絶対に手を出さない。これだけは本当にお願いしたいです。


 こんな私ではありますが、お役に立てる機会がありそうでしたら嬉しいです。


”ちょっと気になる社会保障 増補版”読みました。


 ”ちょっと気になる社会保障 増補版”(2017年2月10日 増補版第1刷発行)を読みました。

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 ※ こちらは裏表紙です。クリックで拡大します。


 著者は慶應義塾大学教授の権丈(けんじょう)善一さん。権丈先生を知ったのは2016年末の日本経済新聞での公的年金保険の連載です。感動的でしたので、最新著であるこの本を手に取ったという経緯があります。念のために書いておきますが、私はもちろん面識がありません。でもいずれどこかで一度お会いしてみたいです。


 先に結論を書いておきます。

 この本は中学または高校の教科書として採用されてほしいと強く願いたいほどの内容です。そして、公的年金についてマイナスな発言をする人には必ずこの本を勧めてください。きちんと読んだうえで、それでもなおマイナスな発言を続ける人は公的年金がまともであっては困る余程の事情をお持ちなのだと思います。

 私もおかげさまで公的年金についてはさまざまに学んできましたし情報を得てきたつもりですが、この本はすべての根本です。久しぶりに感動レベルの本に出会えたといえるほどです。大大大大大お勧め、過去最大級にお勧めです。


 いつも通り、アウトプットとしていくつかポイントを引用させていただいての所感を書くスタイルです。当然ながら引用部は私の独断と偏見によるものです。

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■はじめに ---社会保障なんか信用ならん!?

・公的年金は,賦課方式でしかその目的を達成することはできないんです. p xiii


 痛烈な皮肉で幕を開ける本書です。途中から経済学の話も出てきますので、苦手な人はここで挫折してしまう可能性も否めませんが、そういう場所はとりあえず飛ばして読み進めても問題ないです。


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■第1章 少子高齢化と社会保障

・日本の年金を世界がうらやましがっている理由 【知識補給】p168~


 少子高齢化を私はよく「少子”超”高齢化」と表現します。高齢者を支える日本の仕組みは、昔が胴上げ型、今が騎馬戦型、将来的には肩車型という説明はどこででも出てきますし、だからこそ今の仕組みはもつわけがないというストーリーは本当によく目にするかと思います。
 これをたったの7ページ弱で論破です。「就業者1人が支える非就業者の人数」という情報です。なぜこの情報が当たり前として報道に出てこないのか不思議でなりません。

 そして早速の【知識補給】です。補給といっても本編7ページに対して4ページもの補給です。ボリュームたっぷりです。
 公的年金は今の高齢者が受け取って終わりではありません。今の現役世代が高齢者になってからはもちろん、今は子どもであったりこれから生まれてくる子どもも受け取っていく必要のある仕組みが公的年金保険なんです。なので、現時点において単に高齢者vs若い世代と設定しても何も解決しません。
 

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■第2章 社会保障は何のため?

・Output is central という考え方 p18~


 日本語では「生産物こそ重要」(p20)と書かれています。

 この考え方は冒頭で紹介した連載で出ていて私も初めて知ったのですが、公的年金保険においてこれだけ重要な根本となる考え方がメディアから発せられる情報から見聞きしたことがないだけでなく、私もそれなりに(一般の人が手に取る程度の内容ですが)公的年金の本は目を通してきていますけれど、なぜ載っていないのか不思議でなりません。大事すぎる基礎であり、根本です。


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■第3章 社会保障は誰のため?
■第4章 社会保険と税
■第5章 社会保険と民間保険

・救貧機能と防貧機能 p38~


 ここの表現も(恥ずかしながら)私は初めて接しました。社会保障(福祉)は救貧、社会保険は防貧。
 「貧困に陥るのを未然に防ぐ(防貧)機能を持っている社会保険」
 わかりやすすぎます。


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■第6章 保険のリスク・ヘッジ機能
■第7章 長生きリスクとは
■第8章 年金が実質価値を保障しようとしていることを説明することの難しさ
■第9章 結局,民間保険,社会保険,税の違いとは
■第10章 社会保障がはたす3つの機能

・年金が保険だということを,みなさんすっかり忘れてしまう環境が整いすぎていたんじゃないかと思う p68-69
・年金は保険であることを忘れさせた原因 p69~

・人生,70年,80年,90年というタイムスパンの中で起こる不確実性に個々人で対応することは極めて難しくなりました. p79~


 すみません、この部分の感想、私の思いは以前のコラムに代えさせてください。
 年金という用語は公的年金保険だけに使って欲しい


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■第11章 建設的な社会保障議論を阻んできた悪気のないストーリー
■第12章 もちろん留意すべき世代間の問題
■第13章 社会保障規模の国際比較と財政

・少子高齢化にとって非常に残念だったことは,(1989年の合計特殊出生率)1.57ショックと同時にバブルが崩壊したことです.さてこれから少子化対策に国を挙げて取り組むぞっと「1.57ショック」キャンペーンが張られたまさにその瞬間から,まったく財源を得られなくなりました. p124
・初めから,日本の政府の規模は小さい,日本の公務員は少ない,そして日本の国民負担率は低い,ところが,どこをどう間違えたのか,日本人の常識はすべてが逆方向で刷り込まれているわけです. p126
・将来の話は名目値で論じてはいけないという話 p126~


 制度を把握するためには客観的に歴史および国際比較を知ることも大事です。
 なぜこうした現状になってしまっているのか不思議でたまらないと思える実際のデータと切り口です。


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■第14章 今進められている社会保障の改革とは?
■おわりに

・年金改革 p151~

・バカ発見器?のひとつ ---スプレッドへの理解 【知識補給】p205~

・もし,あなたが最後までたどり着いた生存者でしたら, p162


 この本で1つだけ残念なことを挙げるとすれば、過剰な演出(あおり言葉)です。ただし、新聞・テレビ・雑誌などのメディアのように世の中(私たち)をあおっているということと同じではなく、公的年金保険制度を把握していない(把握しようとしていない)にもかかわらず適当なことを発信している方々へのあおりです。

 これらの表現によって、きちんと読めば理解してくれるかもしれない公的年金不信論者の方々が反発してしまわれることだけが唯一の悩ましいと感じたところです。反対に言えば「よくぞこれだけ言ってくださった!」という内容です。


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 繰り返しになりますが、公的年金の本で口語体や顔文字が使われていて、さらには痛烈な毒も盛り込まれているという驚くべき体裁の本です。何とかして読み進めやすいように意識されているのではないかと推察しました。「おわりに」で書かれている皮肉も致し方ないのかもしれません。

 そしてもう一度繰り返します。内容は少し難しいかもしれませんが、中学または高校の教科書として採用されてほしいと強く願いたいほどの存在です。
 日本で生活していくうえで社会保険とは密接にかかわります。表現が難しいのですが、逃げられないですし逃げないで良い素晴らしい仕組みです。だからこそ、すべての人がこの本を読んでもらって良いとさえ感じるほどでした。
 これ以上の表現を書き出せないのですが、これまで感想を書いてきたどの本よりも、もう本当にお勧めすぎます。「こんな人に読んでもらいたい」「興味のある人に読んでもらいたい」ではなく、「すべての人に読んでもらいたい」こうならざるを得ません。


 この本で多く出典が出てきているこちらの専門書も購入してしまいました。
 感想を書けるように読み込んでいきます。

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 ※ 2つめ(右側)の画像は裏表紙にある帯の解説です。いずれもクリックで拡大します。

 

 長文をお読みくださり、ありがとうございました。


商品の活用をゼロベースから考えるシンプルと活用ありきで考えるシンプル


 19(日)午前中、大阪のYさんが事務所へお越しくださいました。

 Yさんとも2年超のお付き合いとなりまして、元々お付き合いのあった生命保険会社の担当さんから追加の提案があり、その妥当性についてアドバイスを求めてくださいました。

 比較的短期(中期?)で手持ちの現金を増やす必要のあるYさんで、かつ強制貯蓄機能(口座引き落とし)がなくともご自身で貯蓄のできるYさんですから、提案を受けておられたドル建ての生命保険は現状で優位性を感じられません。

 また、社会保険関係・税務関係の書類の保管方法についてアドバイスを求めてくださいました。何を残して何を処分するのか、このあたり悩ましいですよね。普段から考え方や生活スタイルをお聞かせいただいているからこそ、おそらく適した手法をお伝えできていると思っています。

 Yさん、ありがとうございました!!
 引き続きよろしくお願いします!!

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 午後、向日市のSさんご夫妻が事務所へお越しくださいました。

 提案を受けておられる生命保険について、他の商品も比較したうえでのアドバイスを求めてくださいました。

 すべての基本は、生命保障は遺族年金と住宅ローンの団体信用生命保険、医療保障は高額療養費・傷病手当金・緊急予備資金です。そのうえで上乗せとなる民間保険商品を検討する必要がありますので、先に商品ありきだと方向性を決めるうえで頭がこんがらがってしまうと思います。

 商品の活用をゼロベースから考えるシンプルと、活用ありきで考えるシンプルでは根本から違っています。

 Sさん、奥さま、ありがとうございました!!
 引き続きよろしくお願いします!!

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 皆さま、三連休いかがおすごしでしょうか。三連休は暖かな日が続きましたが、連休明けは一気に気温が下がるようです。気をつけねばです。


公的年金の講座とiDeCo(個人型確定拠出年金)の講座を同じ日に!しかも2日あります!


 滋賀リビング新聞2017年3月18日号(3月17日配布分)に掲載がありました。かけいぼ診断コーナーの隣でした。

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 大きな画像をご覧いただきたい場合は、こちらの画像をクリックしていただければ拡大します。
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 ”将来資金”のために知っておきたい年金の知識

 公的年金とiDeCo(個人型確定拠出年金)、それぞれの講座です。1講座で2つ聞いていただけるのではなく、2つともご希望の場合は2つとも申し込んでいただく必要がありますのでご注意ください。

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 隠すことでもありませんので正直に書いておきますが、毎月開催している自主開催セミナーと内容はおおよそ変わりません。

 とはいえ自主開催では、公的年金は2016年8~10月(第1シーズン)でしたし、iDeCo(個人型確定拠出年金)は2016年11月~2017年1月(第2シーズン)でしたので、今回の4月講座に合わせてデータは最新に更新します。

 そして、自主開催では次の第4シーズン(2017年5~7月)で再度「iDeCo」、第5シーズン(2017年8~10月)で再度「公的年金」を予定しています。どれを受講くださっても問題ないと言えば問題ありません。(カルチャー倶楽部の担当さん、申し訳ありません!!)

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 異なるのは受講料。

 ・滋賀リビング新聞社カルチャー倶楽部さん 2,660円
 ・自主開催 5,000円(お菓子付き)

 自主開催は定員が極少の4名です。これまで4名に達したことはありませんので講座後の質疑応答はかなり密ですし、おそろしく距離が近いこともあって踏み込んだ内容にもお答えしています。

 それに対して、カルチャー俱楽部さんの講座では人数が自主開催と比べれば多いですし、人数が多いほどに当たり前ですが素性のわからない方々(すみません!)もおられるわけですので表現にはかなり配慮が必要でして、もちろん個人情報にも配慮が必要ですし、直球でお答えできない場合もあります。

 ちなみに、、、当たり前ですが関連する法令や業法を違反するような内容はいずれでもお話ししていませんので、誤解のないようにお願いしたいです。


 このあたりの違いは一般にはわかりにくいかもしれませんが、私の中ではかなり大きいです。だからといって、自主開催を受講しないと意味がないかと言われればそんなことは決してありません。講座で取り上げる骨格部分はもちろん同じですから、公的年金もiDeCo(イデコ)も有益な情報を得ていただける自負に違いはありません。

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 掲載内容の詳細を↓こちらにもまとめています。
 滋賀リビング新聞社カルチャー倶楽部「”将来資金”のために知っておきたい年金の知識」
 ご参考になりましたら幸いです。

 滋賀リビング新聞社カルチャー倶楽部さんのwebサイトはこちらです。
 公的年金1日講座&iDeCo(個人型確定拠出年金)1日講座
 ぜひぜひです!



幅広く何気ない会話をさせていただくことこそ


 今週前半の相談対応のまとめ(抜粋)です。


 14(火)伏見区のNさんが事務所へお越しくださいました。

 昨年秋より、相続に関する資料一式確認→iDeCo(個人型確定拠出年金)→生命保険と損害保険→資産運用、こんな流れで幅広く相談をお受けしています。
 今回の数点の追加確認が済めば一旦完了となる予定ですが、非常に長期にわたるお付き合いが今後も見込まれますし、頻度はこれから要相談とはいえ継続的な依頼もいただいていますので、しっかりサポートさせていただかねばと思っています。

 Nさん、ありがとうございました!!
 引き続きよろしくお願いします!!

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 15(水)午後、伏見区のMさんが事務所へお越しくださいました。

 継続フォローのご依頼を長くいただいていまして、今回は自動車保険の更新案内が届いたことで久しぶりにお越しくださったという経緯です。

 改めて近況を伺い、考えられる項目をチェックしたうえで進めていただくようにお伝えしたのですが、本題の自動車保険のことよりも近況を伺う時間のほうが圧倒的に長く…
 でもこうして幅広く何気ない会話をさせていただくことこそが、方向性や希望を伺ううえでたいせつな背景になってくるんです。本当に大事な時間だと感じています。

 Mさん、ありがとうございました!!
 引き続きよろしくお願いします!! 

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 16(木)午前中、某企業を訪問し、Aさんのご相談をお受けしました。

 前回は初回相談としてiDeCo(個人型確定拠出年金)の概要をお伝えするうえで必要な情報を確認し、運営管理機関(金融機関)の絞り込みまで進めました。
 今回は請求された加入申込書が届きましたので記入サポートと、投資信託をはじめとした運用商品の選び方の考え方をお伝えしました。

 京極・出町FP相談は投資助言代理業を持ち合わせていませんので、個別具体的な商品の推奨はできません。とはいえ、株式・債券・REIT(不動産投資信託)や日本・先進国・新興国などの組み合わせであるアセットクラスレベルでの配分については世にあふれている情報と比較してきちんとお伝えできますし、具体的な商品を選ぶうえでの考え方は比較項目をお伝えしていますので結果的に相当絞られますから選択肢をかなり狭めることができています。
 もちろん最終的な判断はご自身にお任せするしかありませんが、リバランスの考え方もきちんとお伝えしていますので、あとは機械的に進めていただくだけです。

 「1人で始めないで良かったです。間違いなく挫折して始められなかったと思います」という嬉しい感想もいただきました。

 ちなみに確定拠出年金相談では、第1回目の掛け金の引き落としまでサポートしています。1年後以降のリバランスについてアドバイスを求めてくださる場合には継続フォローの依頼をお願いしています。

 Aさん、ありがとうございました!!
 引き続きよろしくお願いします!!

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 ふと気がつけば、先週は相談対応のまとめ(抜粋)を書いていなかったですね…m(_ _)m

 3月も中旬ですが、朝晩はまだまだ寒いですし、日中も変な気候ですよね。
 17(金)外出して打ち合わせ2件です。